Что такое субординированный депозит

Банковские депозиты в России — практически единственный доступный финансовый инструмент, который вкладчики (физические лица) и предприниматели могут использовать для инвестирования с относительно низким риском.

Банк со своей стороны старается привлечь деньги инвесторов как можно дольше, привлекая клиентов с высокими процентными ставками по вкладам и некоторыми льготами.

Одной из разновидностей такого финансового инструмента являются банковские вклады на особых условиях или субординированный депозит. Такой вариант вложения средств для инвестора имеет ряд преимуществ, свои риски, о которых я расскажу ниже.

Что это такое и зачем он нужен

В самом общем определении субординированный депозит (далее SD) — это форма вложения денег клиентами срочного банка, которая предусматривает выплату процентов при условии, что невозможно досрочно расторгнуть (безотзывный) депозитный договор.

Другими словами, субординированный депозит — это вид банковского вклада, в который клиент может вкладывать свой капитал, получать с него проценты, но не может закрыть срок раньше, чем это согласовано при заключении договора с банком.

Эта DM может быть разных типов и типов применительно к той или иной категории клиентов.

Итак, для физических лиц варианты субординированных депозитов следующие:

1. Депозит до востребования, когда деньги вкладчика могут быть зачислены или потрачены SD в течение всего срока его действия. Но такой вывод денег с депозита не может превышать минимальную сумму, которая должна оставаться на депозите. Как правило, выплаты производятся на сумму начисленных процентов. Срок действия не имеет срока окончания, договор можно продлевать без ограничений.
2. Субординированный срочный вклад. Это наиболее распространенный вид этого вклада. Для этого компакт-диска установлен фиксированный срок действия, который обычно составляет не менее 3-5 лет. В обмен на лояльность клиентов банк устанавливает более высокую процентную ставку по депозиту. Он может быть на 2-3% выше, чем у стандартных срочных вкладов, по которым клиент имеет право закрыться досрочно.

Кроме того, для клиентов действуют льготы по субординированным депозитам:

1. Ежемесячная выплата процентов с учетом их капитализации (начисление процентов на ранее полученные проценты — по режиму сложных процентов).
2. Выплата процентов, начисленных по истечении срока.
3. Возможность пополнения заказчиком своего подчиненного депозита на определенную сумму.
4. Возможность отменить или потратить часть средств из SD, но на сумму, не превышающую сумму ежемесячной выплаты процентов.
5. Дополнительные льготные условия, в том числе возможность использования СД в качестве инструмента гарантии при получении кредита в том же банке по субсидированной ставке.

В каких случаях выгодно открывать

Оптимальным будет использование SD как:

• способ инвестирования временно свободных денег вкладчика;
• накопление определенной суммы денег для решения проблемы в будущем (целевое инвестирование). Например, вкладывать средства для накопления средств на покупку новой машины, учебы детей в вузе;
• субординированный депозит в резервную часть капитала предпринимателей;
• залог, который будет использоваться в качестве обеспечения для получения кредита, в том числе ипотечного;
• субординированный депозит для получения фиксированного дохода в виде процентов от долгосрочного инвестированного капитала («вторая пенсия»).

Кроме того, субординированный депозит может быть хорошим вариантом для сохранения личного или делового капитала во время общей экономической нестабильности.

Наличие «финансовой подушки» поможет гражданину — инвестору или предпринимателю — пережить тяжелые времена в экономике.

Особенности оформления

Для оформления СД на физическое лицо помимо стандартного паспорта гражданина РФ требуется пара дополнительных документов:

1. Все SD обычно имеют значительную сумму минимального порога для открытия депозита. От 100000 руб. И выше. Соответственно, при зачислении на такой диск суммы более 600000 рублей необходимо предъявить справку НДФЛ-2 (полученную инспекцией ФНС по месту жительства / прописки) или иной документ, подтверждающий законность происхождение средств. Это требование определено Специальным федеральным законом от 28 декабря 2004 г. 115 «О борьбе с финансированием терроризма, противоправной деятельностью и др.» («Закон о борьбе с отмыванием денег»).
2. Иногда просят оформить страховку вкладов у страховщика, который обычно является партнером этого банка.

При оформлении субординированного депозита индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом необходим пакет юридических документов или свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя (выписка из реестра ЕГРП).

Никаких других документов для открытия SD в российских банках не требуется. Что касается условий в организациях Евросоюза, то к инвестору-нерезиденту предъявляются более жесткие требования, особенно из стран бывшего СССР.

Плюсы и минусы

Как и любой актив или финансовый инструмент, субординированный депозит имеет свои преимущества и недостатки.

К несомненным достоинствам SD можно отнести:

• возможность долгосрочного вложения своих денег и получения по ним гарантированного фиксированного дохода, модель является «финансовой доходной»;
• гарантия сохранности средств на депозите, но не более 1,4 миллиона рублей и только для физических лиц;
• может использоваться в качестве залога по ссуде;
• он может быть передан по наследству, передан в дар, внесен в качестве вклада в уставный капитал коммерческого предприятия.

Если говорить о недостатках SD, то к ним можно отнести:

• «Заморозка» процентной ставки по депозиту на долгое время. Когда условия экономики меняются, инфляция ускоряется, невозможно расторгнуть депозитный договор, чтобы реинвестировать свои деньги в более прибыльные инструменты;
• сумма предоставленных государством гарантий составляет всего 1,4 миллиона рублей. Для вкладчиков IE или коммерческих предприятий таких гарантий вообще не существует;
• риск того, что кредитная организация или банк могут быть в любое время подвергнуты реорганизации или ликвидации (отзыву лицензии) Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, субординированный депозит может быть востребован в судебном порядке;
• банк имеет право заблокировать депозит по своему усмотрению, если условия происхождения денег клиента кажутся ему подозрительными. Клиенту сложно доказать правильность такого сценария в суде, особенно в российских судах.

Отличие депозита от вклада

Основное отличие SD от обычного банковского депозита заключается в том, что:

• у подчиненного есть срок, обычно превышающий 3 года;
• вкладчик, как и банк, не вправе досрочно расторгнуть депозитный договор;
• процентные ставки по кредитам физическим лицам на 10-15% выше, чем по обычным депозитам.

Где можно открыть

Создание условий для открытия CD практикуется в России не только крупными банками. Чаще всего подобные субординированные вклады предлагают небольшие региональные организации, особенно нуждающиеся в «длинных деньгах» вкладчиков.

Открыть субординированный вклад можно практически в любом российском банке, имеющем действующую лицензию ЦБ РФ и участвующем в федеральной программе страхования вкладов АСВ.

Советы по выбору выгодного депозита

Вот несколько простых советов, какой выбрать субординированный депозит:

1. Банк, в котором следует открыть вклад, должен входить в первую сотню рейтинга или в ТОП-100.
2. Банк должен быть включен в программу страхования вкладов.
3. срок действия субординированного депозита лучше выбрать из минимально возможного, например 3 года, чтобы потом иметь возможность пересмотреть условия работы ваших денег.
4. желательно, чтобы процентные ставки по CD были как минимум на 1-2% выше официальной инфляции. Однако следует помнить, что если вам предлагают слишком высокие ставки, это первый признак того, что у такого финансового кредитора дела идут плохо.
5. При заключении договора о субординированном депозите не должно быть дополнительных условий со стороны банка, которые могут вызвать сомнения.

Как открыть и закрыть субординированный депозит

Чтобы открыть субординированный депозит, нужно знать не только, где это выгоднее всего сделать, но и какие требования предъявляются к инвестору-вкладчику.

Условия в банках России

Практически все российские банки предоставляют SD. Этот банковский продукт особенно востребован на фоне снижения процентов по вкладам по валютным вкладам, ставка которых уже упала ниже 2% годовых.

Кроме того, российские банки готовы использовать субординированные депозиты для увеличения своей капитализации, например, во время аудита или для улучшения своей отчетности перед акционерами. С этой целью банки создают привлекательные условия SD для потенциальных клиентов.

Проценты и ставки

Ставки SD большинства российских кредитных организаций и банков составляют от 7 до 10% годовых (по состоянию на ноябрь 2019 г).

Процентная ставка по СД фактически равна доходности ОФЗ. Это позволяет клиенту диверсифицировать свои вложения, храня часть денег на банковских счетах — депозит, а частично — вкладывая средства в государственный долг — облигации федерального займа.

Перечень требований к вкладчику и необходимые документы

Для открытия субординированного депозита от клиента требуется соблюдение определенного порядка и состава документов, предоставляемых сотрудникам банка.

Для физических лиц достаточно только паспорта гражданина РФ. Если сумма первоначального взноса превышает 600 тысяч рублей, вам придется позаботиться о предоставлении в банк справки о полученном доходе, о происхождении средств.

Обычно достаточно предъявить справку о заработной плате с места работы за последние 6 месяцев или копию декларации по форме НДФЛ-2. Такую справку или декларацию может получить инспекция ФНС по месту жительства (регистрации) гражданина.

Для юридических лиц

Для юридических лиц состав пакета документов кажется более надежным и может включать:

• копии учредительных документов (бумага, свидетельство о регистрации);
• налоговая справка;
• приказ руководителя организации, общества о назначении должностного лица, уполномоченного заключать договор с банком, доверенность на такое лицо;
• выписка из реестра юридических лиц единого государства, заверенная печатью.

Для индивидуального предпринимателя ИП

Если предприниматель со статусом индивидуального предпринимателя принимает решение об открытии субординированного вклада на свое имя, необходимо подготовить следующие документы:

• паспорт;
• сертификат CIF;
• выписка из ЕГРИП, заверенная печатью Росреестра;
• выписка с банковского счета, с которого средства зачисляются на SD в банке.

Как закрыть и снять деньги

Для закрытия и вывода денег с субординированного депозита по истечении срока необходимо предъявить паспорт, договор на открытие депозита.

Если вы планируете закрыть свою учетную запись SD раньше, чем ожидалось, и снять с нее деньги, вам необходимо:

• заявление на имя руководства банка, в котором должна быть разумно обоснована причина досрочного прекращения полномочий совета директоров;
• оплатить все штрафы и пени за досрочное расторжение договора банку в полном объеме.

В некоторых случаях закрыть СД в банке возможно только по решению суда.

Невозврат и потенциальные риски

Риск того, что деньги вкладчика, размещенные на SD в банке, не будут возвращены, существует по следующим причинам:

1. Банкротство самой кредитной организации, ее реорганизация или отзыв лицензии. В этом случае получить свои деньги можно будет после окончательного завершения судебного процесса и проведения конкурсных процедур (арбитраж.
2. Счет клиента был арестован правоохранительными органами по решению суда, либо судебные приставы наложили штраф на залог.
3. Банк подозревал, что деньги на депозите были получены незаконным путем или имел основания сомневаться в законности финансовых операций. В этом случае вклад может быть «заморожен» на неопределенный срок, даже решение суда не всегда может быть выгодным для вкладчика.

Заключение

В заключение необходимо отметить, что, хотя на финансовом рынке появилось много новых и надежных финансовых инструментов для вложения и сбережения денег, депозиты по-прежнему останутся приоритетом для большинства клиентов банков.

Это связано не только с тем, что такие инструменты, как субординированный депозит, более надежны (что весьма спорно), но и с консерватизмом и недостаточной финансовой грамотностью как у большинства населения, так и у большинства предпринимателей.