Как открыть микрозаймы

Вряд ли найдется в России взрослый человек, который не знает такого сервиса, как микрозаймы. Рекламы различных финансовых учреждений настолько заполонили Интернет, телевидение и улицы города, что не заметить ее невозможно. И несмотря на высокую конкуренцию и множество выгодных предложений для населения, периодически появляются новые микрофинансовые компании. Это означает, что ниша еще не полностью занята и у предпринимателей есть возможность открыть свой бизнес в этом направлении. Необходимо лишь составить бизнес-план микрофинансовой организации и, конечно же, понять основные принципы работы кредитной организации.

Бизнес на микрозаймах: актуальность и перспективы

Важность микрофинансирования определяется спросом на услуги. Если бы общественность не интересовала такой формат заемных средств, МФО не открывались бы с завидной регулярностью на улицах городов и в Интернете.

В 2017 году в России было зарегистрировано более 2200 микрофинансовых организаций. В каждом регионе страны около 25 представителей МФО. Учитывая, что более половины компаний имеют несколько филиалов, каждый субъект Российской Федерации перенасыщен малым кредитным бизнесом.

По численности населения:

• количество МФО — 2200;
• количество взрослого населения в РФ — 100 млн человек;
• отношения между учреждениями и людьми — 1:45 000.

Это условная цифра, потому что, как уже было сказано, крупные МФО имеют по десятку представительств в каждом субъекте РФ, а более мелкие — 2-3 филиала или меньше. В связи с этим соотношение МФО к численности населения увеличивается до 1:20 000 или даже 1:10 000. То есть на каждые 10 тысяч взрослого населения приходится одна микрофинансовая организация. Это очень высокая плотность кредитных компаний, которую можно образно представить как распространение микрозаймов в каждом селе или поселке в России.

Конечно, подсчеты весьма условны, ведь не во всех городах страны есть представители тех или иных МФО, а 30% всех зарегистрированных компаний работают только через Интернет. Но это не значит, что услуга востребована и очень высока. Объяснение таково:

• Доступность кредитов: Получить деньги в кредит может любой совершеннолетний гражданин.
• Минимальные требования к заемщикам: в 90% случаев нужен только паспорт.
• выгодные условия: часто людям нужна небольшая сумма до 5-10 тысяч рублей, которую они могут вернуть в течение 7-10 дней. Не рекомендуется обращаться в банк за ссудой по такому вопросу для более серьезных нужд и на время оформления документов.

Важность микрокредитного бизнеса легко объяснима: деньги нужны людям «здесь и сейчас» на желаемую сумму. МФО полностью удовлетворяют потребности клиентов, предоставляя в пользование не фиксированную сумму, как банки, а желаемую сумму. Срок тоже индивидуальный и не распространяется по годам.

Перспективы микрофинансовых организаций в России оптимистичны, поскольку услуга продолжает пользоваться популярностью у населения. При этом за последние 2-3 года СМИ и известные интернет-проекты вызвали волну возмущения в отношении микрофинансовых организаций из-за высоких процентных ставок, сложных условий отсрочек и беспрецедентных действий коллекторов, от имени которых они работают компаний.

На практике это никак не повлияло на рост кредитования населения, а коснулось только недобросовестных компаний, которые фактически работали с нарушением законодательства РФ.

Открывая бизнес по микрозайму, предприниматель должен осознавать, что он будет работать с людьми, а бизнес связан с финансами. Любое нарушение закона влечет как минимум один штраф, а максимум — лишение возможности заниматься предпринимательской деятельностью в будущем или возбуждение уголовного дела в случае нарушения Уголовного кодекса и Налогового кодекса Российской Федерации.

Принципы работы микрофинансового учреждения

В целом принцип работы МФО аналогичен принципу работы любого банка: выдача процентной ссуды на определенный срок. Однако микрофинансовые организации в этом отношении различаются по многим критериям:

• Процентная ставка: до 700% годовых (не более 2% в сутки).
• Цели: Компания не интересуется, зачем деньги заемщику, хотя эта статья обязательна для банков.
• Доказательство платежеспособности — не требуется. Вся информация записывается словами.
• Пакет документов — паспорт. Реже требуется на выбор дополнительный документ (СНИЛС, водительские права, ИНН, загранпаспорт).
• Срок кредита — 15-30 дней. Реже — до 6-12 месяцев при привлечении более крупных сумм.

Деятельность МФО регулируется Федеральным законом «О микрофинансовых организациях». Максимальная сумма, которую компания может предоставить заемщику по закону, не может превышать 31 600 долларов США. В рублях — 2,3 миллиона рублей по курсу 63 рубля за 1 доллар. На практике у микрокредитной организации такие суммы никто не берет, потому что это невыгодно из-за высоких процентных ставок.

Справка: МФО вправе выдавать кредиты не только физическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям на особых условиях, не нарушающих законодательство Российской Федерации.

Получатели микрозаймовой организации:

• 25% — люди, работающие в сфере торговли и услуг;
• 25% — офисные работники;
• 15% — разнорабочие;
• 15% — сотрудники бюджетных сфер;
• 10% — студенты;
• 10% — другие категории граждан.

Принцип работы МФО довольно прост и понятен: давать кредиты и получать прибыль с возвращенных процентов. Но стоит отметить, что микрокредитной организации запрещено делать:

1. Выдавать займы в иностранной валюте.
2. Выступить поручителем.
3. Ведение бизнеса на биржах и других площадках для торговли ценными бумагами.
4. Требовать возврата процентов в случае досрочного погашения кредита.
5. Выдавайте ссуды на сумму, превышающую установленную федеральным законом.

Возрастной диапазон заемщиков ограничен 18-60 годами.

Как организовать бизнес: пошаговое руководство

Регистрация компании, документы

вы можете заниматься микрозаймом только как юридическое лицо, поэтому вам необходимо зарегистрировать общество с ограниченной ответственностью. Для этого нужно собрать пакет документов и обратиться в налоговую.

Документация:

• заявление установленного образца на регистрацию юридического лица (доступно в Интернете или взять образец в ФНС);
• устав компании;
• копии устава;
• юридический адрес;
• личные данные учредителя (паспорт, CIF);
• оплаченная квитанция о государственной пошлине (4000 руб);
• выписка из банка, подтверждающая наличие счета у юридического лица с минимальным уставным капиталом 10 000 рублей;
• договор аренды помещения или имущества недвижимого имущества, соответствующего зарегистрированному офису ООО.

Далее необходимо подать заявку на регистрацию юридического лица в реестре микрофинансовых организаций. Срок ожидания ответа до 3 недель. В случае отказа деятельность предпринимателя считается незаконной.

Система налогообложения — ОСНО (общая), потому что согласно ст. 273 и 346.12 Налогового кодекса РФ с 2014 года МФО не вправе осуществлять свою деятельность на «упрощенной» или «вмененной» основе».

Коды ОКВЭД:

• 64.9 — осуществление финансовой деятельности, кроме страхования;
• 64.92 — деятельность, связанная с выдачей ипотеки и кредитов.

Помещение: где расположить пункт выдачи денег?

Офис микрофинансовой организации — это небольшое помещение площадью 15-20 кв.м с минимальным набором мебели и оборудования на 1-2 сотрудника. Главный критерий расположения точки — высокая посещаемость. Исходя из этого, уместны следующие позиции:

• «Острова» в супермаркетах;
• коммерческое помещение в торговом центре;
• торговые центры;
• оживленные улицы, пешеходные переходы;
• расположение рядом с парками, кинотеатрами, развлекательными центрами.

Офис по выдаче ссуд может располагаться как внутри торгового центра, так и на отдельной территории в виде небольших павильонов. Последний вариант предполагает покупку или строительство на заказ подходящего проекта, а также получение разрешения муниципальных властей на установку системы на выбранной территории.

Необходимое оборудование

Минимальное оборудование:

• стол для сотрудника;
• стулья (минимум 2 — для сотрудника и заказчика);
• картотечный шкаф;
• сейф для хранения средств;
• компьютер;
• ксерокопия;
• фотоаппарат или телефон с хорошей камерой для фотографирования заемщиков;
• модем или кабель с подключением к Интернету.

Средства для выдачи клиентам

МФО требует начального капитала для выдачи займов. Рекомендуемая стоимость — 1 млн руб. Оптимальная сумма для старта — 2-3 миллиона рублей. Это связано с простыми расчетами, основанными на среднем количестве заемщиков в день и сумме кредита.

лучше, если заработок будет личным. Альтернативный вариант — кредитные средства. Это более дорогой метод, который предполагает возврат суммы с процентами. Однако, если банковский кредит предусматривает 17-24% годовых, те же средства будут приносить доход в рамках организованного МФО 60% в месяц, что позволит вам погасить долг в короткие сроки.

Реклама и продвижение на рынке

Начинающему предпринимателю в области микрокредитования необходимо не только сделать себе имя, но и заинтересовать клиентов. Люди практически не знают названия МФО, потому что бренды очень похожи друг на друга (например, «Деньги рядом», «Деньги в одно мгновение», «Деньги на дом» и т.д.). Поэтому компания должна найти оригинальное, запоминающееся и отличное от других название.

Второй важный момент — акцент на низком проценте. Поначалу сделать это будет проблематично, так как необходимо начать получать прибыль и как можно быстрее восстанавливать проект, но все же стоит установить ставку ниже конкурентов, ориентируясь на это.

Третий момент — во всех рекламных дополнениях ориентируйтесь не только на название и процентную ставку, но и на расположение офиса. Люди запоминают адреса лучше, чем названия или названия компаний.

Способы рекламы МФО:

• видео по телевидению и радио;
• сМИ пресса;
• листовки;
• наружная реклама;
• интернет.

Распространение информации в Интернете — самый доступный и дешевый способ рекламы. Предпринимателю необходимо создать сайт микрокредитной организации с функцией подачи заявки на кредит онлайн. Параллельно следует создавать группы в социальных сетях и активно продвигать их через более популярные сообщества и таргетированную рекламу.

Финансовые показатели проекта: инвестиции и размер ожидаемой прибыли

Организация МФО предполагает следующие вложения (в рублях):

• 25000 — регистрация предпринимательской деятельности и оформление соответствующих документов;
• 30 000 — заключение договора аренды;
• 30 000 — ремонт помещений;
• 120 000 — покупка оборудования;
• 100000 — реклама;
• 1000000 — оборотный капитал.

Итого: 1 305 000 руб.

Расходы предусмотрены только в виде оплаты труда сотрудников (2-3 человека), коммунальных услуг и аренды. На это выделено 100 000 рублей.

Прибыль микрофинансовой организации — получение процентов по ссуде. Примерный расчет дохода можно произвести по следующей схеме:

• процентная ставка — 2% в день;
• количество заемщиков в день — 4 человека;
• средняя сумма кредита — 5000 рублей;
• срок — 1 месяц.

Получается, что компания выдает посуточные кредиты на сумму 20 000 рублей под 2% в день. Один месяц — 600 000 руб. Ожидаемая доходность — 960 000 рублей, из них 360 000 рублей — проценты.

Оборотный капитал возвращается в бизнес, а проценты — это общий доход.

Чистая прибыль — это сумма после уплаты налогов и обязательных ежемесячных расходов. В итоге осталось около 200000 рублей.

Срок окупаемости проекта даже при наличии оборотных кредитных средств составляет 6 месяцев, после чего компания активно работает в плюсе. Кроме того, размер дохода напрямую зависит от рекламы МФО, выгодных условий и количества заемщиков.

Работа по франшизе

Вы можете открыть бизнес по микрозайму самостоятельно, начать бизнес с нуля или воспользоваться одним из множества предложений франшизы. Сегодня аналогичные услуги предлагают крупные микрокредитные организации, что на практике является очень выгодным решением.

Короче говоря, франшиза — это приобретение прав на ведение определенного бизнеса под логотипом известного бренда, с которым заключается сделка.

Работа по франчайзингу имеет много преимуществ:

1. Признание: продвигать свой бренд с нуля крайне сложно и дорого. Франчайзер уже является известной МФО, а также предоставляет собственную стратегию развития бизнеса и необходимые рекламные материалы.
2. Отчетность: основная часть документооборота ложится на франчайзера, что дает бизнесмену больше времени для продвижения и продвижения своего бизнеса.
3. Проверка заемщика: ответственность также ложится на франчайзера. Это означает, что запрос информации о кредитной истории, проверка полученной от заемщика информации (место работы, контактные данные, родственники) полностью ложится на головной офис.
4. Проблемные должники: у франчайзера есть собственное агентство по взысканию долгов или договор с крупной компанией о взыскании долгов. Никто из коллекционеров не будет работать с молодыми IFM, которые работают самостоятельно.

Но не забывайте о минусах работы по франшизе:

• стоимость — от 200 тысяч рублей и выше;
• ежемесячные отчисления — 10% и более;
• риски, связанные с отсутствием помощи со стороны франчайзера, за исключением предоставления бизнес-плана и рекламных материалов.

Начиная бизнес на базе МФО, всегда стоит помнить о возможных рисках. Несмотря на то, что это очень прибыльный и быстро восстанавливающийся бизнес, процент проблемных должников среди микрокредитов продолжает расти с каждым годом. Кроме того, отношение населения к подобным организациям преимущественно негативное, что выражается не только в словесном недовольстве, но и в вандализме павильонов. Наличие бизнес-плана микрофинансовой организации избавит вас от многих неприятных моментов и позволит в короткие сроки выйти на прибыль.