Как открыть банк

Любой начинающий предприниматель хоть раз задумывался о возможности открытия собственного банка. Банковский сектор — это престижное и финансово прибыльное мероприятие, если подойти к нему с высокой степенью ответственности и профессионализма. В статье мы разберем вопрос: «как создать свой банк», изучим особенности банковского сектора, перечислим необходимые документы для открытия бизнеса, рассмотрим плюсы и минусы финансового менеджмента.

Особенности бизнеса

Банковский сектор привлекателен для инвестиций предпринимателей. Однако следует учитывать, что попадание в круг банкиров всегда было большим трудом и вложениями. Создание банка осуществляется с разрешения Центрального банка Российской Федерации (далее — Центральный банк Российской Федерации). Для получения лицензии необходимо соответствовать требованиям государства.

Помимо документов, вначале любая бизнес-идея должна быть протестирована в нише конкурентов. Стоит знать основную динамику финансового рынка, оценивать уровень спроса и актуальность предложения для клиентов. Необходимо определить сильных игроков на банковском рынке. Знать свои сильные и слабые стороны, рассматривать варианты своих позиций в конкурентной борьбе. Важно отслеживать глобальные изменения на финансовом рынке в стране и в мире в целом.

На прибыль в банковском секторе, безусловно, влияет сезонность. Это также нужно учитывать при планировании прибыльности организации. Традиционно летом в банковском секторе наблюдается небольшой спад. К осени клиенты начинают показывать бизнес, готовы брать кредиты и брать ипотеку. Весной вклады обычно более востребованы. По мере накопления клиентов средства поступают в конце года.

Форматы бизнеса

Банки делятся на государственные и коммерческие. Далее рассмотрим деятельность коммерческих банков.

Давайте рассмотрим три категории банков: инвестиционные, универсальные, сберегательные. Они различаются по своему назначению.

1. Прибыль инвестиционного банка — это финансовые проекты, в которые были осуществлены денежные вложения, а также прибыль от размещения ценных бумаг на бирже и другие вложения.
2. Услуги универсального банка максимально разнообразны. Банки выдают ссуды, вкладывают депозиты, предоставляют ликвидационно-кассовое обслуживание и многое другое.
3. Основа деятельности сберегательных касс заключается в том, что они берут деньги у одних клиентов на депозит и ссужают их другим.

Плюсы и минусы бизнеса

Перечень услуг

Банковская деятельность строго регулируется законодательством Российской Федерации. Основной закон — Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Центральный банк России отслеживает текущие банковские операции и работу банков. Банковская лицензия необходима для работы финансового учреждения. Для операций с иностранной валютой требуется специальная лицензия.

Общие банковские услуги включают:

• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
• получать наличные платежи;
• ссуды, вклады;
• брокерские услуги;
• выпуск и обслуживание пластиковых карт;
• денежные переводы;
• ведение валютных счетов и счетов с драгоценными металлами;
• финансовые консультации.

Это лишь приблизительный список. Исходя из спецификации банка, вы можете создать свой пакет услуг.

Как открыть свой банк с нуля: пошаговая инструкция

Любое юридическое лицо начинает свою деятельность с государственной регистрации. Открытие банка — не исключение. Далее мы рассмотрим алгоритм действий по открытию банка в России.

Прежде чем приступить к оформлению документов, необходимо:

1. Составьте подробный бизнес-план по последовательности шагов при открытии банка;
2. Изучение ВАЖНОЙ информации (основные требования законодательства, нормы и правила деятельности банков в РФ);
3. Определите формат вашего будущего банка;
4. Составить бизнес-проект на ближайшие три года;
5. Найдите инвесторов, продумайте список возможных партнеров.

1. Регистрация бизнеса (документы, требования, лицензии)

Для начала стоит определиться, в какой форме будет ваше юридическое лицо. Согласно законодательству РФ возможными формами являются ООО, АО (публичное, непубличное).

Далее следует выбрать название юридического лица. Определите юридический адрес и выберите основные направления деятельности организации.

На рынке услуг есть компании, занимающиеся регистрацией юридических лиц. Обратившись к ним, вы сэкономите время и деньги.

Требуется пакет документов:

1. Карта юридического лица;
2. Протокол (решение) о создании юридического лица, назначении генерального директора, утверждении Устава, зарегистрированного офиса, бизнес-плана;
3. Соглашение о создании финансового учреждения с указанием наименования банка (договор должен быть одобрен Департаментом получения лицензий);
4. Заявление о создании юридического лица (в Инспекцию Федеральной налоговой службы);
5. Оплата уставного капитала, платежное поручение банка, подтверждающее оплату. Уставный капитал выплачивается в течение одного месяца после получения согласия Центрального банка на выдачу лицензии.
6. Обязанность государства зарегистрировать юридическое лицо и выдать лицензию;
7. Договор юридического адреса;
8. План с расчетами предстоящих расходов;
9. Сертификаты на закупленное оборудование;
10. Договор на охрану помещения;
11. Ходатайство в ФАС об открытии банка;
12. Список учредителей,
13. Документы, удостоверяющие личность учредителей, генерального директора и главного бухгалтера, руководителей отделов, наличие профессионального образования, стаж работы не менее двух лет, отсутствие судимости.

Помимо регистрации юридического лица необходимо собрать пакет документов для получения лицензии в ЦБ РФ. Срок оформления — около шести месяцев.

2. Выбор помещения

Выбирая офис для будущего банка, определитесь с его размерами и расположением. Ничего страшного, если вы решили открыть банк в центре города. Для этого выберите комнату возле перекрестка дорог. Заказчика интересует возможность удобной парковки и подъезда к объекту.

Офисное помещение обычно состоит из нескольких комнат (клиентская, зона обслуживания, территория для банкоматов). Следовательно, площадь банка должна быть не менее двухсот квадратных метров.

Стоит рассмотреть примету. Вы должны иметь возможность разместить название банка на видном месте на фасаде дома. Выбирая фирменный стиль для организации, отразите его в дизайне помещения. Основная цветовая гамма выдержана в приглушенных тонах, стиль оформления — деловой.

3. Закупка оборудования, расходных материалов

Помимо самих помещений продумайте перечень необходимой оргтехники, используемой в деятельности банка.

В первую очередь вам потребуются:

• обычная офисная мебель: столы, стулья, шкафы;
• различные канцелярские товары, бумага, компьютеры, копировальные аппараты, принтеры, телефоны, факсы;
• кулеры для воды и многое другое.

Деятельность банков связана с деньгами. Поэтому будьте готовы к приобретению специального банковского оборудования:

• aTM, терминалы, различные банкоматы,
• детекторы для определения подлинности банкнот;
• конверты для банкнот, сейфы,
• оборудование для хранения денег,
• системы безопасности (включая систему видеонаблюдения),
• противопожарное оборудование.

Стоит позаботиться о покупке банковского оборудования. Техника дешевая и дорогая. Все зависит от того, какой функционал он должен выполнять. В любом случае при выборе нужно доверять производителям, которые уже несколько лет продают спецтехнику. Следовательно, от качества технологии будет зависеть скорость работы сотрудников банка и уровень обслуживания клиентов.

4. Подбор персонала

Каждая организация выбирает свою кадровую политику при подборе сотрудников. Есть несколько общих подходов. Например, регистрация на работу студентов, прошедших стажировку в организации. Или нанимать сотрудников исключительно по рекомендации. Такой подход исключает наем специалистов с улицы».

Однако у такой кадровой системы есть недостатки. Каждый ученик нуждается в образовании. Он не сразу станет самостоятельным специалистом. А после обучения пойдет в другую организацию для карьерного роста и повышения заработной платы. Сотрудники, которые приходят по рекомендации, не всегда стремятся работать изо всех сил, поскольку уверены, что их не так-то просто уволить. Поэтому не следует исключать возможность набора персонала через Интернет-ресурсы с кандидатами, включенными в учебную программу.

Среди требований к поступающим, помимо высшего финансового образования и опыта работы по специальности, — творческий потенциал личности, знание особенностей банковских услуг, предлагаемых организацией. Немаловажное значение имеет отношение специалиста к своей работе, так как оно в конечном итоге влияет на качество обслуживания клиентов. В отношениях с клиентами необходимо проявлять внимательность, такт и профессионализм. Прохождение специального теста поможет выявить необходимые качества кандидатов при подаче заявки на вакансию.

Дополнительные требования и навыки, которые следует учитывать при приеме на работу:

• высшее образование, желание постоянно учиться и совершенствовать свои знания;
• профессиональный опыт работы в банковском секторе;
• пол (в зависимости от должности предпочтение отдается мужчинам или женщинам);
• возраст (для руководящих должностей предпочтение отдается кандидатам старше 50 лет, рядовым специалистам — до 45 лет);
• семейное положение (предпочтение отдается членам семьи. Они более стабильны и заинтересованы в постоянном заработке).

Учитывая специфику банковского сектора, каждый сотрудник должен обладать усидчивостью, умением быстро понимать суть поставленной задачи и уметь быстро ее решать. При этом сохранять максимальную концентрацию внимания к деталям, поскольку именно скрупулезный и ответственный подход к своей работе исключит возникновение ошибок в работе, в результате чего финансовая ответственность сотрудника и всей организации как всего.

Количество сотрудников банка зависит от предполагаемого объема банковских операций, перечня предлагаемых услуг. В среднем для начинающего банка требуется около двадцати сотрудников (руководители, бухгалтеры, финансисты, службы безопасности, ИТ и другие). Необходимо понимать, что в банковской сфере не найти обширных специалистов. У каждого свое направление деятельности, являясь узким специалистом в своей области. Следовательно, от этого зависит количество штатных сотрудников финансового учреждения.

5. Запуск рекламы

Помимо подбора помещения и планирования персонала, при открытии нового банка важно спланировать рекламную кампанию.

В соответствии с законом о рекламе, возможные варианты ее размещения: телевидение; Радио; в печатных СМИ; Интернет; наружная реклама на зданиях и улицах, в транспорте.

Если вы решили разместить рекламный ролик на телевидении, будьте готовы принять участие в конкурсе. Только после победы в аукционе вы сможете заказать ролик для показа на телеканалах.

Распространение рекламной информации по телефону и электронной почте возможно только с согласия абонента на получение рекламных сообщений. В противном случае ответственность за такую ​​отправку несут перевозчики и рекламодатели.

Наружная реклама — один из самых распространенных рекламных методов. Это различные информационные панели, баннеры, информационные панели и другие опции. Но даже при размещении такого вида рекламы стоит изучить требования к вывескам и билбордам.

Средняя стоимость установки билборда — около сорока тысяч рублей. Реклама на остановках дешевле — от двадцати тысяч рублей. Световая реклама — пять тысяч. Как видите, цены разные, все зависит от выбранного способа рекламы. Средняя стоимость рекламной кампании достигает двух миллионов рублей.

6. Расчет расходов на налоги

Несмотря на особенности банкинга, особых комиссий нет. В законодательстве принята общая система налогообложения. Основным налогом для финансового учреждения является подоходный налог.

Банки делятся на три категории: независимые налогоплательщики; налоговые агенты; посредники при уплате налогов между государством и другими налогоплательщиками (физическими и юридическими лицами).

Уплачиваются федеральные налоги (НДС, НДФЛ); региональные (налоги на имущество и транспорт, местные налоги); местные налоги (земельный налог).

Все транзакции, совершаемые финансовым учреждением, учитываются в обязательном порядке. Ведется налоговый учет расходов и доходов организации. Вся информация заносится в специальный журнал. Его обслуживание осуществляется по установленным правилам.

Расчет финансовых показателей

Первоначальные вложения связаны с оплатой уставного капитала, с оформлением лицензии. Размер уставного капитала финучреждения составляет 300 миллионов рублей. Оплачивается при открытии бизнеса. Он должен быть доступен во всех подразделениях банка.

При оформлении лицензии придется заплатить около пятидесяти миллионов рублей, включая весь пакет необходимых документов.

также необходимо учитывать ежемесячные затраты на ремонт и аренду помещения, коммунальные платежи, заработную плату сотрудников, сохранность помещения, рекламу.

Контрольный список расходов:

• оплата уставного капитала — 300 млн руб.
• оформление лицензии, все документы — 50 млн руб.
• закупка оборудования — около 30 млн руб.
• приобретение нематериальных активов (нематериальных активов) — до 10 млн руб.
• аренда помещения — 20 млн руб.
• косметический ремонт, дизайнерский декор — около 5 млн руб.
• реклама — около двух миллионов рублей.
• непредвиденные расходы — 3 млн руб.

Доход включает банковские услуги, предоставленные клиентам (производственный доход). Есть так называемые непроизводственные доходы. Они состоят из дивидендных доходов от вложенных акций, аренды помещения банка, уплаты штрафов клиентам с нарушением сроков уплаты обязательных платежей (например, кредитов) и других источников.

Прибыль банка с пятью филиалами в среднем составляет 100 000 000 рублей в год. Если ежемесячный доход каждого филиала составляет не менее пятнадцати миллионов рублей, то рентабельность будет пятьдесят процентов с учетом затрат.

Средний срок окупаемости — пять лет. Но иногда сроки откладываются на десятилетия.

Сколько стоит открыть банк

Как показывает практика, средняя сумма открытия банка составляет около пятисот миллионов рублей (с учетом оплаты уставного капитала). Однако нужно быть готовым к тому, что эта сумма может быть превышена в несколько раз.

В дополнение к этим расходам потребуются первоначальные вложения для инициирования банковских реквизитов. Их размер может превышать 200 миллионов рублей. Если вы планируете создать сеть банков, размер ваших вложений увеличится в несколько раз.

Как повысить эффективность бизнеса

Основной способ улучшить финансовые показатели организации — сократить расходы. Особенно это актуально после активной фазы запуска компании.

Основная задача руководства банка — это умение работать и при этом продолжать развиваться с минимальными затратами. Часто одна из ошибок — погоня за финансовым ростом. На достижение цели деньги не тратятся. Однако это приводит к значительным необдуманным расходам.

снизить затраты можно, оптимизировав количество сотрудников банка, пересмотрев размер заработной платы и сосредоточив внимание на эффективности работы каждого специалиста. Доработка актуальности метража офисов. Не стоит экономить на способах повышения специфичности среди других организаций; Целесообразно развивать электронную коммерцию и Интернет как один из способов продажи банковских услуг. Эти направления не требуют значительных финансовых затрат.

Запуск бизнеса по франшизе

Другой вариант открытия банка — покупка франшизы. Это дешевый и быстрый способ начать собственное дело, возможность работать с хорошо раскрученным брендом без лишних вложений. Вы работаете по доверенности от раскрученного банка.

Преимущества открытия франчайзингового банка: отсутствие значительных финансовых затрат на начальном этапе; минимальная конкуренция (многие банки придерживаются правила: «Один город — одна франшиза»); возможность выхода на крупный финансовый рынок в короткие сроки.

Открытие франчайзингового банка имеет преимущество перед открытием банка в России с нуля.

Типы франшиз представлены на следующей диаграмме.

Реально ли запустить онлайн банк за две недели?

Поэтому открытие нового банка — сложная и дорогостоящая процедура, требующая тщательной подготовки, определенных знаний и опыта. Это один из самых дорогих видов бизнеса, который на начальном этапе требует колоссальных финансовых вложений. Сейчас в России более пятисот банков, конкуренция огромна, а клиентов уже мало, что может стать неожиданностью. Чтобы создать прибыльный банк, нужно выбрать подходящую нишу, способную приносить прибыль.

Разобравшись в основных этапах открытия банка, возникает вопрос о возможности сокращения сроков открытия бизнеса. Самое долгое — получить банковскую лицензию.

Однако, если вы создаете финансовое учреждение в Интернете, можно работать с другими типами лицензий. Например, разрешение на выпуск криптовалют и другие варианты. Регистрация не заставит себя ждать. Их выпускают в Литве, на Мальте, в Эстонии. С этими лицензиями можно в короткие сроки открыть онлайн-банк.

Следовательно, открытие собственного банка — один из самых дорогих и трудоемких бизнес-проектов. Конкуренция высокая, отдача долгая. Но, несмотря на имеющиеся трудности, у молодых банков есть все шансы составить конкуренцию маститым банковским гигантам. Они более гибкие и лояльные, могут предложить именно те услуги, которые действительно востребованы их клиентами.