Что такое Инвестиционное страхование жизни

Сегодня мы поговорим о том, как правильно застраховать свою жизнь. В этом нам поможет — инвестиционное страхование жизни от банка.

Что это такое, подходит ли вам, где искать улов и что о нем говорят? Нравится…

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), помимо самого страхования, включает инвестиционную составляющую: часть инвестированных средств идет на покупку биржевых инструментов: акций и облигаций.

Как правило, доходность ИЛИ выше, чем у банковских вкладов. А если вложение окажется убыточным, страхователь в любом случае вернет свой вклад в полном объеме по истечении срока действия договора.

В период действия программы при наступлении страхового случая вы можете получить до 300% от страховой суммы. Но, как правило, страховка не покрывает грипп, переломы и другие заболевания.

Некоторые страховые компании готовы включить в договор другие риски. Но это редкое исключение. Например, серьезные травмы, рак и т.д.

К преимуществам ИЛИ по сравнению с банковским вкладом можно отнести:

1. Невозможность разделения супругов в случае развода.
2. Деньги получит указанный получатель первым, ждать 6 месяцев не нужно. Родственники не смогут обжаловать это решение в суде.
3. возможен налоговый вычет (НДФЛ) при сроке действия договора 5 и более лет: налоговые льготы возможны до суммы 120 000 рублей в год, что составит 15 600 рублей. (120 000 x 13% = 15 600)

Остальные отличительные особенности ГПЗ представлены в таблице:

Кому подойдёт

Инвестиционное страхование жизни подходит тем, кто имеет свободный капитал и хочет диверсифицировать свои активы. ИЛИ, помимо обеспечения собственной жизни, помогает сохранить и при грамотной работе менеджеров приумножить сбережения.

Минимальный порог страховой премии — 50 000 рублей. Как правило, банки и компании предлагают договоры на сумму от 300 000 руб.

Как оформить

Сходите в офис банка или страховой компании и заключите договор. Оплатите всю страховую премию сразу или в рассрочку. Например, 10 000 рублей каждый месяц.

Читайте также:

• От 3 до 16% инвестиций в месяц с корейской цифровой платформой KOK Play.
• Как отслеживать инвестиции: лучшие решения для инвестора.

Когда деньги попадают в руки страховщиков, они делятся на две части:

• Гарантия или резервное копирование. Компания резервирует часть средств в резерве для покрытия страховых случаев, а также для его обслуживания, выплат сотрудникам и маркетинга.
• Инвестиции. Он используется для покупки различных активов — облигаций и акций российских и зарубежных компаний.

Гарантийный фонд также можно инвестировать:

• государственные облигации;
• государственные, национальные и федеральные кредитные обязательства;
• депозиты крупных банков;
• казначейские обязательства.

Инвестиционная часть идет на:

• покупка сырья и драгоценных металлов — золота, серебра, платины;
• инновационные технологии;
• акции влиятельных российских и зарубежных компаний — Toyota, Coca-cola и др;
• фармацевтические препараты.

В чем подвох

ИЛИ не вклад. Подпишите договор со страховой компанией. Банк продает только полис, за что получает приличную комиссию.

Продажа вам этого страхового полиса может быть для него более выгодной, чем размещение ваших средств на банковском счете.

Но рентабельность по нему может быть больше. Кроме того, у вас есть под рукой страховка, которая может быть очень полезной при наступлении страхового случая.

Стоит помнить, что вложенные средства не защищены государством. Система страхования вкладов обеспечивает защиту только банковских вкладов до 1 400 000 рублей.

Нюансы досрочного расторжения договора

Я устал платить страховщикам и хотел вернуть вам все. То не дай бог заболели, а может, квартиру решили купить…

По договору вы можете забрать обратно только часть средств. Остальное компания забирает на рассмотрение. Чем раньше вы захотите расторгнуть договор, тем меньше получите.

Самый крупный штраф за первые 3 года.

На практике вы можете снять:

• через год 50 — 70%;
• через 2 года 70 — 80%;
• через 3 года 80 — 90%.

Что ж, денег авансом трогать не будем. Что не так, пусть растут. Но здесь ждет следующая ловушка: коэффициент участия. Определенную долю дохода получают страховщики.

Что оговаривается в каждом договоре индивидуально. Обычно 20-50%. Но есть свирепые банки с 60 — 80%.

Сколько и какие банки берут себе:

• ВТБ — 49%;
• Banca Alfa — 49,87%;
• Возрождение — 22%.

При депозите 500000 рублей, доходности 30% и доле участия 50% теоретически вы получите 75000 рублей. Но на практике ваша доходность в лучшем случае будет 7%, потому что вложена не вся сумма, а лишь ее небольшая часть.

У кого можно купить

Сами банки не занимаются ГПЗ. Они работают со страховыми компаниями или имеют дочернюю компанию, которая занимается политиками и инвестициями.

Сбербанк

• Минимальная страховая премия: 100 000 руб.
• Продолжительность: 3-7 лет.
• Валюта: доллары, рубли.

Требования:

• возраст от 18 до 70 лет;
• российский паспорт.

Издание «Ведомости» выяснило, что 75% держателей полисов IIS отказались продлевать подписку.

 Как организовать:

• Сходите в офис Сбербанк Премьер;
• Свяжитесь с менеджером;
• Заключите договор и оплатите полис.

UniCredit

Банк продвигает программу ИОЛ «Защита моего капитала». Длится 7 лет. Комиссия оплачивается в долларах. Вложения в иностранную валюту защитят от высокой инфляции рубля.

Кроме того, вы можете заработать немного больше на курсовой разнице в течение нескольких лет. Комиссия UniCredit составляет 3,37%.

Уралсиб-Жизнь

Это отделение банка «Уралсиб», занимающееся страхованием.

• Возрастное ограничение: 18 — 82 года.
• Продолжительность: 3-5 лет.
• Страховая премия: от 30 000 до 5 000 000 руб.

В рамках программы «Медицина будущего» большая часть средств будет инвестирована в акции робототехники и фармацевтики.

Стратегия «правильного решения» предполагает инвестирование в золотодобывающую промышленность и в акции американских компаний.

Ингосстрах — Жизнь

Сотрудничаем с Бинбанком и Промсвязьбанком.

• Возрастное ограничение: 70 — 82 года.
• Размер вклада: до 6 000 000 руб.
• Продолжительность: 3 года.
• Куда будут потрачены деньги: облигации развитых стран, акции биотехнологических и фармацевтических компаний.

В случае смерти застрахованного «Ингосстрах» уплачивает тройной взнос выгодоприобретателю или законному наследнику.

Альфастрахование — Жизнь

Полис стоит от 30 000 руб. Его может приобрести гражданин России в возрасте от 18 до 70 лет. Срок контракта: 3-5 лет.

Партнерами страховой компании являются банки: Клюква, Ростфинанс, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк.

Подать заявку можно прямо на сайте Альфа Страхование-Жизнь.

В 2017 году люди зарабатывали в среднем от 10 до 30% больше, чем процент ИПП%.

На что обращать внимание при покупке

• Распределение средств.

Сколько денег пойдет на гарантийную и инвестиционную часть.

Срок. Чем дольше срок контракта, тем больше денег уходит на рискованные вложения. Вы можете рассчитывать на хорошую прибыль.

• Плата за участие.

Обычно страхователь получает 70 — 85% прибыли.

• Как и сколько платить за полис вложения в жизнь?
• При каких обстоятельствах может измениться стоимость?
• Оплачивать сразу или в рассрочку по графику?
• Страховые риски включены в договор.

При каких обстоятельствах дело считается застрахованным? (если клиент умирает в нетрезвом виде, компания ничего не платит).

Отзывы

Чтобы вы поняли, нужно вам это или нет, я сидел на форумах, я спрашивал отзывы пользователей ИЛИ: сколько они заработали, с какими проблемами столкнулись и будут ли продолжать инвестировать.

• Игорь Анатольевич купил полис в «Ингосстрах-Лайф» за 700 тысяч рублей. Денег не было 3 года. Он получил именно то, что дал. Страховая компания даже не все время отчитывалась о том, что делает с вложенными средствами.
• Три года назад Наташа К присоединилась к Промсвязьбанку. Хотел куда-то вложить деньги. В тот день был представитель Alpha Insurance Life. Он убедил девушку вложиться. Например, доход больше, чем с обычного банковского вклада. Наташа доверилась менеджеру и заплатила гонорар. Прошло 3 года. За это время он прибавил всего 4%. Деньги были переведены через 2 месяца с задержкой.
• Анатолий рассказал о недостатках инвестиционного страхования Сбербанка. Договор вступает в силу через месяц. Это означает, что в течение 30 дней деньги идут в пользу банка, а не вас. Куда и сколько денег вложено, надо поверить ему на слово. В личном кабинете есть маловероятный график, который обновляется реже. Чтобы вывести деньги и вложиться во что-то другое, нужно написать вопрос и подождать.

Заключение

ИЛИ — один из способов инвестирования, но рассчитанный в основном на тех, кто ничего не понимает. Я хочу много денег, но у меня недостаточно знаний о фондовом рынке.

Страховщик принимает большинство решений за вас. Просто укажите направление и профинансируйте проект. Если вложения в определенные активы приведут к убыткам, вы останетесь со своими деньгами, если не расторгнете договор досрочно.

Если активы, приобретенные страховщиком, приносят доход, вы получите часть этой прибыли. Но, в любом случае, он платит определенные комиссии.